Wenn der Dispo streikt: So können Arbeitnehmer einen Kredit trotz Schufa beantragen

Arbeitnehmer, die einen Kreditantrag stellen, müssen sich bei einem negativen Schufa-Eintrag darauf einstellen, dass der Antrag abgelehnt wird. Schon Kleinigkeiten können zu solch negativen Vermerken führen. Dennoch ist es für Betroffene unter Umständen möglich, einen Kredit trotz Schufa zu bekommen. Spezielle Anbieter oder alternative Prüfungen der Bonität bieten sich als Ausweichmöglichkeit an.

Darum geht es in diesem Artikel:

Ein negativer Schufa-Eintrag erschwert Arbeitnehmern die Kreditaufnahme erheblich, da Banken das Ausfallrisiko für zu hoch einschätzen. Schon kleine Versäumnisse – etwa unbezahlte Rechnungen oder Mahnverfahren – können den Schufa-Score verschlechtern, wobei Einkommen oder Vermögen nicht in die Bewertung einfließen. Folge sind oft Kreditablehnungen, höhere Zinssätze oder eingeschränkte Auswahl an Darlehen. Dennoch können Arbeitnehmer mit regelmäßigen, nachweisbaren Einnahmen und ausreichenden Sicherheiten auch trotz negativer Schufa ein Darlehen erhalten. Wichtig ist, keine laufende Privatinsolvenz zu haben, einen festen Wohnsitz in Deutschland vorzuweisen und den Kreditbedarf möglichst gering zu halten. Mögliche Alternativen sind Kredite ohne Schufa (z. B. „Schweizer Kredit“), private Kreditgeber, Kreditvermittler oder ein Arbeitgeberkredit. Vorsicht ist bei unseriösen Anbietern geboten: Sie verlangen keine Vorauszahlungen und legen Konditionen transparent offen. Wer seinen Schufa-Eintrag prüft, Schulden abbaut und pünktlich zahlt, kann seine Bonität langfristig verbessern.

Wichtige Punkte:

• Regelmäßiges, ausreichendes Einkommen
• Keine laufende Privatinsolvenz
• Fester Wohnsitz und deutsches Bankkonto
• Ausreichende Sicherheiten (z. B. Bürge, Vermögen)
• Kreditbetrag möglichst niedrig halten
• Seriöse Anbieter verlangen keine Vorauszahlungen
• Schufa-Eintrag prüfen und fehlerhafte Einträge löschen
• Schulden abbauen und Zahlungen fristgerecht leisten

Arbeitnehmer und die Schufa

Arbeitnehmer kalkulieren in Zeiten steigender Preise meist knapp. Dennoch können sie in einen finanziellen Engpass geraten, müssen eine unerwartete Ausgabe tätigen oder Sanierungsmaßnahmen am Haus durchführen. Vielleicht ist es auch einfach der lang ersehnte Urlaub, der finanziert werden muss: Aus welchen Gründen auch immer, kann sich bei der Stellung eines Kreditantrags so manche Hürde ergeben. Häufig scheitert ein solcher Antrag an der persönlichen Schufa bzw. an einem entsprechend negativen Eintrag. Viele Banken lehnen Kreditwünsche schon bei geringen „Vergehen“ ab und vergeben ein Darlehen auch dann nicht, wenn es theoretisch durch ein regelmäßiges Einkommen abgesichert ist. Nun wird es für Betroffene schwierig. Doch es gibt Möglichkeiten, einen Kredit trotz Schufa zu bekommen und diesen trotz allem auf finanziell sichere Füße zu stellen.

Diese Rolle spielt die Schufa bei Krediten

Die Schufa sammelt Daten rund um die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern und Verbraucherinnen. Diese angebliche Sicherheit, einen Kredit zurückzahlen zu können, wird durch einen Schufa-Score festgelegt. Mit diesem wollen sich Banken absichern, denn ein Zahlungsausfall würde für sie äußerst negativ werden. Ein negativer Schufa-Score zeigt, dass der Kreditantragsteller in der Vergangenheit vielleicht Probleme hatte, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Vielleicht wurde eine Rechnung nicht bezahlt oder es wurde schon einmal ein Kredit gekündigt, weil er nicht regelmäßig bedient wurde. In jedem Fall wird die Bonität des Betreffenden nun als schlecht eingeschätzt, was zu einer Kreditabsage führt. Für die Bank ist das Risiko zu hoch, sie möchte das Geld nicht verleihen.

Faktoren, die den Schufa-Score beeinflussen, können unter anderem diese sein:

• Alter des Kreditantragstellers
• Anzahl der laufenden Kredite
• Art der Kredite
• Art der Kreditkarten
• Unpünktliche Zahlungen
• Laufende Mahnungen
• Inkassoverfahren

Doch der Schufa-Score kann auch positiv beeinflusst werden. Dies ist beispielsweise durch eine langjährige Geschäftsbeziehung, die frei von Störungen war, möglich. Das Einkommen jedoch oder das Vermögen, das eine Person besitzt, spielt bei der Einstufung keine Rolle. Ab 2026 soll übrigens ein neuer Schufa-Score genutzt werden, der bisher nur von einigen Banken verwendet wird. Er soll fairer sein und Verbraucher sowie Verbraucherinnen weniger belasten.

Eine negative Schufa beeinflusst die Kreditvergabe

Die negative Schufa führt nicht nur zur Ablehnung von Krediten. Sie kann auch höhere Zinssätze bei Darlehen, die trotz allem bewilligt werden, bedeuten. Teilweise sind diese Sätze derart unattraktiv, dass andere Finanzierungsmöglichkeiten ins Auge gefasst werden sollten.

Eine weitere Auswirkung betrifft die Kreditauswahl selbst. Häufig hat der Antragsteller keine große Auswahl an Krediten, sondern muss hier Einschränkungen hinnehmen. Wirklich attraktive Darlehen zu guten Konditionen sind bei seriösen Anbietern nicht möglich, wenn ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt.

Kredit trotz Schufa bekommen: Mit diesen Tipps klappt es mit dem Darlehen

Unter bestimmten Voraussetzungen ist es trotz negativer Schufa möglich, einen Kredit zu bekommen. Diesen Fall handhaben die Banken unterschiedlich, daher ist es stets ratsam, sich an die Hausbank zu wenden und den Kreditwunsch vorzutragen. Auch online können Kreditanträge gestellt werden, wobei viele Onlinebanken den „Schufa-Fall“ nicht anders handhaben als reguläre Filialbanken.

Zu belegende Voraussetzungen für einen Kredit trotz Schufa

Wichtig: Die Voraussetzungen, die für einen Kredit trotz Schufa erfüllt sein müssen, dürfen keine bloßen Behauptungen sein. Ihr Vorhandensein muss nachgewiesen werden, was die Einrichtung der zugehörigen Unterlagen erfordert. Die Voraussetzungen sind im Einzelnen:

• Regelmäßiges Einkommen: Arbeitnehmer punkten hier mehr als Selbstständige, denn sie können ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Selbstständigen und Freiberuflern wird seitens der Bank gern unterstellt, dass die Einnahmen zu stark schwanken und daher keine Sicherheit zur Rückzahlung des Darlehens geboten wird. Gleichzeitig muss der Antragsteller aber nicht nur nachweisen, dass er über ein dauerhaftes Einkommen verfügt, sondern dass dieses auch in der nötigen Höhe ist, um den Kredit tatsächlich zurückzahlen zu können. Das Arbeitsverhältnis muss zudem unbefristet sein oder die Befristung muss außerhalb der anvisierten Kreditdauer liegen.
• Keine laufende Privatinsolvenz: Der Antragsteller darf keine laufende Privatinsolvenz haben, denn diese verhindert naturgemäß die Aufnahme weiterer Schulden. Keine seriöse Bank wird sich darüber hinwegsetzen und trotzdem einen Kredit vergeben.
• Genügend Sicherheiten: Die Banken schauen zum einen auf das regelmäßige Einkommen in ausreichender Höhe, zum anderen auf vorhandene Sicherheiten. Diese können in Immobilien bestehen, in Sparvermögen oder Aktienwerten. Auch Bürgschaften werden akzeptiert, sofern der Bürge solvent ist und die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe seinerseits erfüllt.
• Fester Wohnsitz in Deutschland: Der dauerhafte Wohnsitz muss in Deutschland sein, auch das Bankkonto muss bei einer deutschen Bank geführt werden.
• Geringe Kreditbetragshöhe: Die meisten Banken setzen die Höhe des Kredits als wichtigen Maßstab an. Allerdings ist ergänzend zu sagen, dass nicht nur allein der Kreditbetrag ausschlaggebend ist, sondern auch die Anzahl der Kredite. Aktuell ist ein starker Anstieg von Kleinkrediten zu beobachten und viele Verbraucher und Verbraucherinnen behelfen sich bei einem finanziellen Engpass mit einem solchen Minikredit. Doch viele Kleinkredite ergeben eine hohe Schuldensumme. Höhe und Anzahl der Kredite sind die beiden Aspekte, die bei der Beurteilung der finanziellen Möglichkeiten des Antragstellers seitens der Bank beachtet werden müssen.

Mögliche Kreditgeber bei Ablehnung des Kreditantrags

Wird ein Kreditantrag abgelehnt, sollte der Antragsteller das Gespräch mit dem Kundenberater suchen und sich über die Ablehnungsgründe informieren. Einige davon können vielleicht geklärt werden, der Berater kann zudem Hinweise auf andere Möglichkeiten zur Geldvergabe bieten. Eventuell ist es möglich, einen Bürgen nebst finanzieller Selbstauskunft zum Beratungstermin mitzubringen. Teilweise ist ein Kredit trotz Schufa dann doch noch bei der Wunschbank möglich.

Alternativ kann ein Kreditvermittler helfen. Er analysiert die finanzielle Situation des Kreditantragstellers und kann Hinweise darauf geben, wie das Darlehen noch zu erreichen ist. Alternativ können andere Finanzierungsquellen als Kreditgeber infrage kommen. Zu diesen gehören beispielsweise:

• auf Kredite ohne Schufa spezialisierte Banken
• ausländische Banken (Stichwort „Schweizer Kredit“)
• private Kreditgeber oder -vermittler
• Freunde und Familie

Ist das Verhältnis zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer gut, kann eventuell ein Arbeitgeberkredit helfen. Die Rückzahlraten werden dann mit den Gehaltszahlungen verrechnet.

Auf unseriöse Anbieter achten

Im Finanzwesen gibt es so manches schwarze Schaf und gerade bei Krediten wird die Not der Menschen häufig ausgenutzt. Wer daher trotz Schufa ein Darlehen haben möchte, sollte ganz besonders auf der Hut vor falschen Angeboten und Betrug sein. Wichtig: Ein seriöser Anbieter wird nie eine Vorauszahlung verlangen. Gebühren und ähnliche Zahlungen müssen erst geleistet werden, wenn der Kredit bewilligt ist und das schriftlich bestätigt wurde. Mündliche Absprachen sind hier nicht ausreichend, da sie nicht genügend belegt werden können.

Wichtig ist zudem die Gestaltung des Kreditvertrags. Ein vertrauenswürdiger Anbieter stellt alle Konditionen transparent dar und zeigt, wie sich Tilgung und Zinszahlungen zusammensetzen. Er gibt dabei keine falschen Versprechen und lässt sich die Entscheidung offen, den Kreditantrag abzulehnen. Keine seriöse Bank und kein privater Kreditvermittler wird sich dazu hinreißen lassen, ein Erfolgsversprechen abzugeben, ohne die finanzielle Lage des Antragstellers genau zu kennen.

Zu guter Letzt: Ein seriöser Kreditvermittler verschickt keine Unterlagen per teurer Nachnahme, sondern kostenfrei.

So lässt sich die Kreditwürdigkeit verbessern

Eine hohe Kreditwürdigkeit (gute Bonität) kann durch verschiedene Strategien erreicht werden:

• Überprüfung des eigenen Schufa-Eintrags und Löschung unberechtigter Einträge
• Abbau von Schulden
• Einhalten von Zahlungsverpflichtungen
• Nachweis regelmäßiger Einnahmen
• Kündigen nicht benötigter Konten

Wurde der Kreditantrag abgelehnt, kann an der Verbesserung der eigenen Bonität – auch unter Beanspruchung eines Bürgen – gearbeitet werden. Danach ist es möglich, einen Kredit trotz Schufa zu bekommen.